Piektdien, 14.februÄrÄ« saÅÄ"mÄm patÄ«kamu apliecinÄjumu savas darbÄ«bas rezultÄtiem - uz KrÄjaizdevu ApvienÄ«bas darbÄ«bÄm sÄk reaÄ£Ä"t tÄ saucamÄ finansistu pasaule. Runa ir par RÅ«tas Kesneres 2014.gada 14.februÄra publikÄciju Grib aizvietot bankas laikrakstÄ Diena.
KÄ reiz teica Mahatma Gandijs: "Vispirms viÅi tevi ignorÄ", tad smejas par tevi, pÄ"c tam cÄ«nÄs ar tevi, bet beigÄs tu uzvari."
TÄtad ignorÄ"Å¡anas fÄze ir pÄrvarÄ"ta, sÄkas izsmieÅ¡ana. MÄ"s progresÄ"jam. Un tÄ, lai dzÄ«vo vÄrda brÄ«vÄ«ba! TÄlÄk seko mÅ«su komentÄrs Å¡im rakstam, strukturÄ"tÄ un izvÄ"rstÄ formÄ.
Vai bankas jÄaizvieto ar krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄm?
Jau virsrakstÄ apgalvots, ka krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas grib aizvietot bankas. JÄsaka, ka Å¡Äds mÄ"rÄ·is ir ļoti ambiciozs, un pie paÅ¡reizÄ"jÄs lietu kÄrtÄ«bas tas bÅ«tu stipri pagrÅ«ti. Iemesls ir visai vienkÄrÅ¡s - krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas, atÅ¡Ä·irÄ«bÄ no komercbankÄm, bezskaidru naudu emitÄ"t nevar. Lai pilnÄ«bÄ aizvietotu bankas, bÅ«tu jÄiegÅ«st arÄ« bezskaidrÄs naudas emisijas tiesÄ«bas.
TomÄ"r krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas ar laiku var kļūt par bankÄm. Viens no Å¡Ädiem piemÄ"riem ir holandieÅ¡u kooperatÄ«vÄ Rabobank, kas vÄ"sturiski veidojusies kÄ atseviÅ¡Ä·u krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu kopÄ"jÄ organizÄcija un paÅ¡laik Global Finance to ierindo starp pasaules 50 droÅ¡ÄkajÄm bankÄm. Å Ädas organizÄcijas izveide LatvijÄ ir arÄ« KrÄjaizdevu ApvienÄ«bas mÄ"rÄ·is.
Vai krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu atbalsts ir NacionÄlÄs apvienÄ«bas (NA) iniciatÄ«va?
CitÄ"jot rakstu: "Å o NacionÄlÄs apvienÄ«bas Visu Latvijai!TB/LNNK pÄrstÄvja Imanta ParÄdnieka iniciatÄ«vu finanÅ¡u eksperti gan vÄ"rtÄ" kritiski, bet finansists Ä¢irts Rungainis pat dÄ"vÄ" par "ekonomisko analfabÄ"tismu"
un "etnogrÄfisko kapitÄlismu"."
Te nu nÄksies nedaudz palabot raksta autorus. SÄkotnÄ"ji tÄ ir KrÄjaizdevu ApvienÄ«bas iniciatÄ«va, taÄu mÄ"s nebÅ«t neiebilstam, ja ideja rod atbalstu starp politiÄ·iem, kuriem rÅ«p vietÄ"jo iedzÄ«votÄju intereses. Å Ä« kooperÄcijas forma LatvijÄ pastÄvÄ"jusi vismaz 150 gadu. VÄ"l tagad uz atjaunotÄ Krievu drÄmas teÄtra sienas uz Kaļķu un KalÄ"ju ielas stÅ«ra ir redzams krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas nosaukums, kas tur atradÄs pirms pirmÄ pasaules kara. LÄ«dzÄ«gi uzraksti vÄ"rojami uz tÄs paÅ¡as Kaļķu ielas sienas pie ieejas LÄ«vu laukumÄ, latvieÅ¡u un krievu valodÄs. RadikÄlu nacionÄlismu pieÅ¡Å«t neizdosies.
Un te nu mÄ"s nonÄkam pie RungaiÅa kunga spÄrnotÄ izteiciena par "etnogrÄfisko kapitÄlismu" un "ekonomisko analfabÄ"tismu". ŽÄ"l, ka RungaiÅa kungs tÄ arÄ« nepaskaidro, kÄpÄ"c krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas ir ekonomiskais analfabÄ"tisms - varbÅ«t mÄ"s ieklausÄ«tos un visu mestu malÄ, lai velti netÄ"rÄ"tu savu dzÄ«vi bezcerÄ«giem pasÄkumiem⦠TikmÄ"r iedvesmosimies no Rabobank piemÄ"ra, kas ar savu pastÄvÄ"Å¡anu apgÄž RungaiÅa kunga pieÅÄ"mumus. UzskatÄ«sim, ka arÄ« pazÄ«stams investÄ«ciju baÅÄ·ieris dažreiz pasaka aplamÄ«bas. TaÄu izteicienam etnogrÄfiskais kapitÄlisms" nenoliedzami piemÄ«t savs mistisks Å¡arms. Ja kÄdam ir vÄ"lÄ"Å¡anÄs gÅ«t priekÅ¡statu par RungaiÅa kunga pasaules redzÄ"jumu, var palasÄ«t viÅa 2007.gada interviju DienÄ.
Vai noguldÄ«jumus krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄs garantÄ" valsts?
LasÄm tÄlÄk Dienas rakstu:
"Nodokļu maksÄtÄji caur NoguldÄ«jumu garantiju fondu garantÄ" visus TKS biedru noguldÄ«jumus lÄ«dz 100 000 eiro."
ArÄ« noguldÄ«jumus Latvijas bankÄs beigu beigÄs garantÄ" valsts. TaÄu te ir viena bÅ«tiska nianse - Valsts kase ir pats pÄ"dÄ"jais garantÄ"tÄjs. Gan LatvijÄ strÄdÄjoÅ¡Äs bankas, gan krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas daļu no saviem lÄ«dzekļiem iegulda NoguldÄ«jumu garantiju fondÄ (NGF). Ja banka vai krÄjaizdevu sabiedrÄ«ba bankrotÄ", noguldÄ«jumus kompensÄ" vispirms no NGF, izgrÄbjot banku un KS veidotos uzkrÄjumus, un tikai tad, ja tajÄ naudas nepietiek, Ä·eras klÄt nodokļu maksÄtÄju naudai.
ApliecinÄjumam citÄts no FinanÅ¡u un kapitÄla tirgus komisijas informatÄ«vÄ resursa
klientuskola.lv: "Lai bÅ«tu lÄ«dzekļi visÄm garantÄ"tajÄm atlÄ«dzÄ«bÄm, LatvijÄ ir izveidots NoguldÄ«jumu garantiju fonds (NGF), kurÄ bankas un arÄ« krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas kÄ noguldÄ«jumu piesaistÄ«tÄji katru ceturksni veic iemaksas atbilstoÅ¡i garantÄ"to noguldÄ«jumu apmÄ"ram, piemÄ"rojot korekcijas koeficientu. NGF lÄ«dzekļi kopÅ¡ 1998.gada ir uzkrÄti sÄkotnÄ"ji no valsts budžeta un Latvijas Bankas vienreizÄ"jas iemaksas. Å obrÄ«d NGF lÄ«dzekļi tiek uzkrÄti tikai no noguldÄ«jumu piesaistÄ«tÄju maksÄjumiem un no NGF pÄrvaldÄ«Å¡anÄ gÅ«tajiem ienÄkumiem. NGF lÄ«dzekļu uzkrÄÅ¡anu, pÄrvaldÄ«Å¡anu un garantÄ"tÄs atlÄ«dzÄ«bas izmaksas nepiecieÅ¡amÄ«bas gadÄ«jumÄ veic FKTK.
TÄ kÄ valsts garantÄ" ikvienam bankas klientam atlÄ«dzÄ«bu lÄ«dz 100 000 eiro, neatkarÄ«gi no tÄ vai konkrÄ"tajÄ brÄ«dÄ« NGF ir pietiekami lÄ«dzekļu vai nav, tad gadÄ«jumos, kad lÄ«dzekļu nav pietiekami, ar FKTK starpniecÄ«bu tie tiek nodroÅ¡inÄti no Valsts kases."
KrÄjaizdevu ApvienÄ«ba cenÅ¡as panÄkt no bankÄm atseviÅ¡Ä·u NoguldÄ«jumu garantiju fonda izveidi,
kuru pÄrraudzÄ«tu visu krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu kopÄ"jÄ organizÄcija. Tam bÅ«tu variÄki pozitÄ«vi
efekti:
1) AtdalÄ«Å¡anÄs no garantiju fonda, kas kopÄ"js ar bankÄm. Bankas vairs nevarÄ"tu mÄ"Ä£inÄt pÄrmest, ka krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas riskÄ" ar banku naudu;
2) LÄ«dzekļus no sava garantiju fonda bÅ«tu iespÄ"jams novirzÄ«t dažÄdu Ä«slaicÄ«gu naudas grÅ«tÄ«bu
novÄ"rÅ¡anai atseviÅ¡Ä·Äs krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄs, lai nenonÄktu lÄ«dz bankrotam;
3) Abi augstÄkminÄ"tie fakti radÄ«tu lielu motivÄciju savstarpÄ"jai kontrolei un sadarbÄ«bai.
VarbÅ«t krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas aizpilda bankÄm neinteresantÄs niÅ¡as?
ParÄdniekam ir pilnÄ«ga taisnÄ«ba, ka nav jÄ"gas barot sveÅ¡zemju bankas, ja var barot savÄ"jÄs. Ja tikai, kÄ smejies, ir ar ko barot. VÄ"l labÄk ir nebarot bankas, bet paÅ¡iem sevi. Tam arÄ« ir domÄtas krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas. Girtas Upenas teiktais tai paÅ¡Ä rakstÄ ir skaidrs apliecinÄjums: "Viena no Å¡ÄdÄm licencÄ"tajÄm TKS ir ZosÄ"nu krÄjaizdevu sabiedrÄ«ba, kura darbojas jau 14 gadus. TÄs valdes priekÅ¡sÄ"dÄ"tÄja Girta Upena
Dienai stÄsta, ka apvieno 524 biedrus un visos Å¡ajos gados nav bijis neviena zaudÄ"ta kredÄ«ta. "Pie mums nÄk labprÄtÄk nekÄ pie bankÄm, jo mÄ"s esam savÄ"jie. Tikai pÄris gadÄ«jumos ir bijis jÄpiesaista tiesu izpildÄ«tÄji. MÄ"s nÄkam pretÄ« saviem lauksaimniekiem, kuriem galvenie ienÄkumi ir vasarÄ, tam pielÄgojot
arÄ« atmaksas grafiku." Upena stÄsta, ka kredÄ«ti tiek izsniegti lÄ«dz 10 000 eiro apmÄ"rÄ. Procentu likmes patÄ"riÅa kredÄ«tiem ir zemÄkas nekÄ komercbankÄs, hipotekÄro kredÄ«tu gadÄ«jumÄ - nedaudz augstÄkas."
Un atkal RungaiÅa kungs: "Rungainis Å¡Ädu valdÄ«bas prioritÄti gan vÄ"rtÄ" skeptiski: "Tam ir ļoti augsti riski, domÄjot tieÅ¡i par TKS pÄrvaldÄ«bu. Tur var izveidot finanÅ¡u piramÄ«das, un cilvÄ"ki var pazaudÄ"t savu naudu. Nesen LietuvÄ bija skandÄls par TKS, kas nespÄ"ja atgÅ«t aizdotos kredÄ«tus."
RungaiÅa kungs ir nedaudz piemirsis, kas ir finanÅ¡u piramÄ«da. Par to ļoti labi uzrakstÄ«ts FKTK lapÄ ar nosaukumu "Kas jÄzina par finanÅ¡u piramÄ«dÄm". GalvenÄ pazÄ«me - finanÅ¡u piramÄ«da beidz pastÄvÄ"t, beidzoties naudas plÅ«smai, t.i., vairs nespÄ"jot piesaistÄ«t jaunus dalÄ«bniekus, un tie dalÄ«bnieki, kas pievienojuÅ¡ies piramÄ«dai kÄ pÄ"dÄ"jie, savus lÄ«dzekļus pilnÄ«bÄ zaudÄ".
VisumÄ, krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas no Å¡Ä«s problÄ"mas necieÅ¡, atÅ¡Ä·irÄ«bÄ no dažiem kÄdreiz pasaulslaveniem investÄ«ciju fondiem, piemÄ"ram Bernard L. Madoff Investment Securities LLC. RungaiÅa kungs ir investÄ«ciju baÅÄ·ieris. Ja viÅÅ¡ investÄ"tu kaut piecÄs krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄs katrÄ pa 100 tÅ«kstoÅ¡iem eiro, viÅÅ¡ varÄ"tu gulÄ"t diezgan mierÄ«gi - NoguldÄ«jumu garantiju fonds garantÄ"tu visus viÅa ieguldÄ«jumus kopÄ ar visiem procentiem. JautÄjums tikai, kÄ tikt iekÅ¡Ä Å¡ajÄs krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄs. RungaiÅa kungs, varbÅ«t nÄciet mÅ«su pusÄ" ar visu savu naudu?
Daži vÄrdi par Lietuvas bankrotÄ"juÅ¡o krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu. KÄ jau iepriekÅ¡ rakstÄ«jÄm, LietuvÄ darbojas krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu kopÄ"jÄ jumta organizÄcija; no 63 tajÄ ietilpstoÅ¡Äm biedrÄ«bÄm bankrotÄ"jusi viena, taÄu no 14 krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄm, kas darbojas neatkarÄ«gi, pÄ"dÄ"jÄ gada laikÄ bankrotÄ"juÅ¡as ir trÄ«s.
Te der atgÄdinÄt, ka arÄ« bankas mÄ"dz bankrotÄ"t. Lai atceramies kaut vai Banku Baltija, Parex banku, un Latvijas KrÄjbanku. Å Ädu lielu banku bankroti ir daudz postoÅ¡Äki par salÄ«dzinoÅ¡i mazÄko krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu bankrotiem, jo nogrimstot bankas parauj lÄ«dzi ievÄ"rojamu NoguldÄ«jumu garantiju fonda daļu, un tÄm ir pietiekama politiska ietekme, lai savus nedarbus pilnÄ«bÄ kompensÄ"tu no nodokļu maksÄtÄju naudas.
Vai krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas ir nenozÄ«mÄ«gas?
LasÄm tÄlÄk Dienas rakstu.
"Vienlaikus finansists uzsver - TKS kÄ sava veida nelielas paÅ¡palÄ«dzÄ«bas kases bija raksturÄ«gas pagÄjuÅ¡Ä gadsimta 20.gadiem un agrÄrajai ekonomikai, kur vienÄ ciemÄ visi visus pazina un zinÄja, kam var un kam nevar uzticÄ"ties. "Latvija tomÄ"r aizvien vairÄk urbanizÄ"jas, cilvÄ"ki dzÄ«vo centralizÄ"tÄk, un attiecÄ«bas ir citas. TÄpÄ"c daudz piemÄ"rotÄka ir banku sistÄ"ma, kas mums ir labi funkcionÄ"joÅ¡a, ar stingru uzraudzÄ«bu un pÄrvaldÄ«bu. Ja kÄds, kam vajag, bankÄs nevar dabÅ«t kredÄ«tu, tas ir jÄrisina Å¡Ä«s sistÄ"mas ietvaros, to uzlabojot.
Šī iniciatīva ir ekonomiskais populisms."
Å Ädai nostÄjai piekrÄ«t arÄ« ekonomists un RÄ«gas Ekonomikas augstskolas profesors Arnis Sauka, kurÅ¡ norÄda, ka TKS kÄ lokÄli veidojumi nekÄdÄ ziÅÄ nevar bÅ«t nacionÄlÄs finanÅ¡u sistÄ"mas pamats, jo tie bÅ«tiski neietekmÄ" nedz tautsaimniecÄ«bu, nedz ekonomikas izaugsmi. "Tas ir tikai viens sÄ«ks instruments, to var veicinÄt, tas nekÄdu ļaunumu nenodarÄ«s, bet liela labuma arÄ« nebÅ«s. TÄ ir spÄ"le uz to cilvÄ"ku jÅ«tÄm, kas atceras tÄ sauktos miera laikus, kad Å¡Äda prakse bija izplatÄ«ta."
IespÄ"jams, RungaiÅa kungs ir nedaudz piemirsis, ka LatvijÄ vÄ"l joprojÄm cilvÄ"ki dzÄ«vo arÄ« laukos un vÄ"l joprojÄm viens otru pazÄ«st. TÄpat, cilvÄ"ki viens otru pazÄ«st savÄs profesionÄlajÄs aprindÄs, piemÄ"ram, baÅÄ·ieru aprindÄs. UrbanizÄcija vÄ"l nenozÄ«mÄ", ka cilvÄ"kiem nebÅ«tu izdevÄ«gi veidot finanÅ¡u kooperatÄ«vus. PiemÄ"ram, daudz blÄ«vÄk apdzÄ«votÄjÄ PolijÄ ir daudz krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu un VÄcijÄ arÄ« daudz mazu, vietÄ"ju banku. Aptuveni citÄ"jot Pasaules Bankas 2010.gada ziÅojumu par Polijas krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄm (9.lpp), 18 gados kopÅ¡ 1992.gada krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄm ir vismaz 1800 filiÄles, divi miljoni biedru, pÄ"dÄ"jos piecos gados to aktÄ«vi aug ar Ätrumu 20% gadÄ, kopÄ"jais aktÄ«vu daudzums 4,2 miljardi ASV dolÄru (10% pieaugums salÄ«dzinÄjumÄ ar iepriekÅ¡Ä"jo gadu), aizÅemot 1,4% no visa banku sektora.
TÄ pati Pasaules Banka nÄkoÅ¡ajÄ lappusÄ" stÄsta, ka KS galvenÄ loma ir mazo un mikrouzÅÄ"mÄ"ju apkalpoÅ¡ana, nodroÅ¡inot depozÄ«tu izvietoÅ¡anu, aizdevumus un norÄ"Ä·inu pakalpojumus, kÄ arÄ« apdroÅ¡inÄÅ¡anu ar starpnieku palÄ«dzÄ«bu; mÄ"rÄ·auditorija ir personas ar zemiem ienÄkumiem un bez kontiem bankÄs (ap 20% no iedzÄ«votÄjiem).
Tas, ka krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas paÅ¡laik nespÄ"lÄ" lielu lomu tautsaimniecÄ«bÄ, vÄ"l neizslÄ"dz to attÄ«stÄ«bu nÄkotnÄ", lai Å¡o nozÄ«mÄ«go lomu tomÄ"r spÄ"lÄ"tu. PaÅ¡laik bankas iet prom no lauku rajoniem, jo tÄm tur neatmaksÄjas darboties; Å¡o niÅ¡u varÄ"tu aizpildÄ«t krÄjaizdevu apvienÄ«bas, veidojot filiÄļu un bankomÄtu tÄ«klus, kÄ tas jau notiek LietuvÄ un PolijÄ. Vai krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu izveide ir tikai spÄ"le uz jÅ«tÄm? To pavaicÄjiet tiem mazajiem noguldÄ«tÄjiem, kuri krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄs var saÅemt lielÄkus procentus nekÄ bankÄs, un tiem kredÄ«tu ÅÄ"mÄ"jiem, kuri tikai krÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄs var tikt pie kredÄ«tiem, jo bankas viÅiem naudu neaizdod vai arÄ« aizdod uz ļoti skarbiem noteikumiem.
Galu galÄ, ko tur "vadoÅ¡ajiem finansistiem" uztraukties, ja jau krÄjaizdevu sabiedrÄ«bas ir tik nenozÄ«mÄ«gas? Ä»aujiet darboties un pierÄdÄ«t, kurÅ¡ ir labÄks.
KrÄjaizdevu sabiedrÄ«bÄm tomÄ"r ir sava loma
Un Dienas raksta nobeigumÄ pozitÄ«va nots FinanÅ¡u ministrijas pÄrstÄvja AlekÅ¡a Jarocka izpildÄ«jumÄ: "Lai arÄ« krÄjaizdevu sabiedrÄ«bu nozare veido samÄ"rÄ nebÅ«tisku daļu finanÅ¡u sektorÄ, tai ir sava noteikta loma. Å Äda vietÄ"jÄ mÄ"rogÄ strÄdÄjoÅ¡a institÅ«cija labÄk izprot vietÄ"jo specifiku un vajadzÄ«bas. TÄ ir alternatÄ«va kredÄ«tiestÄdÄ"m, jo Ä«paÅ¡i lauku reÄ£ionos, kur kredÄ«tiestÄžu pakalpojumi nav tik plaÅ¡i pieejami," skaidro Jarockis.
MÄ"s esam uz pareizÄ ceļa.